Gratuit, fără înregistrare
Calculator rate credit
Introdu suma, rata anuală a dobânzii și durata ca să afli rata lunară, dobânda totală și graficul complet de rambursare. Poți compara ratele egale cu ratele descrescătoare, poți deschide fiecare an lună cu lună și poți descărca graficul în format CSV pentru o foaie de calcul.
Estimare bazată doar pe rata dobânzii: nu include comisioane, asigurări și taxe, de aceea DAE din ofertă este mai mare. Nu este o ofertă de creditare.
Grafic de rambursare pe ani
| An / lună | Plătit | Principal | Dobândă | Sold rămas |
|---|---|---|---|---|
| 11.381,04 | 5.455,65 | 5.925,39 | 194.544,35 | |
| 11.381,04 | 5.621,58 | 5.759,46 | 188.922,77 | |
| 11.381,04 | 5.792,56 | 5.588,48 | 183.130,21 | |
| 11.381,04 | 5.968,75 | 5.412,29 | 177.161,46 | |
| 11.381,04 | 6.150,32 | 5.230,72 | 171.011,14 | |
| 11.381,04 | 6.337,37 | 5.043,67 | 164.673,77 | |
| 11.381,04 | 6.530,13 | 4.850,91 | 158.143,64 | |
| 11.381,04 | 6.728,74 | 4.652,30 | 151.414,90 | |
| 11.381,04 | 6.933,40 | 4.447,64 | 144.481,50 | |
| 11.381,04 | 7.144,29 | 4.236,75 | 137.337,21 | |
| 11.381,04 | 7.361,62 | 4.019,42 | 129.975,59 | |
| 11.381,04 | 7.585,49 | 3.795,55 | 122.390,10 | |
| 11.381,04 | 7.816,23 | 3.564,81 | 114.573,87 | |
| 11.381,04 | 8.053,97 | 3.327,07 | 106.519,90 | |
| 11.381,04 | 8.298,95 | 3.082,09 | 98.220,95 | |
| 11.381,04 | 8.551,36 | 2.829,68 | 89.669,59 | |
| 11.381,04 | 8.811,47 | 2.569,57 | 80.858,12 | |
| 11.381,04 | 9.079,46 | 2.301,58 | 71.778,66 | |
| 11.381,04 | 9.355,63 | 2.025,41 | 62.423,03 | |
| 11.381,04 | 9.640,19 | 1.740,85 | 52.782,84 | |
| 11.381,04 | 9.933,41 | 1.447,63 | 42.849,43 | |
| 11.381,04 | 10.235,55 | 1.145,49 | 32.613,88 | |
| 11.381,04 | 10.546,87 | 834,17 | 22.067,01 | |
| 11.381,04 | 10.867,65 | 513,39 | 11.199,36 | |
| 11.382,22 | 11.199,36 | 182,86 | 0,00 |
Datele introduse rămân doar în acest browser și nu sunt trimise.
Acest calculator oferă o estimare și nu este o ofertă de creditare sau consultanță financiară. Rata reală depinde de condițiile băncii, de comisioane și asigurări: citește întotdeauna formularul FESI și DAE.
Cum se folosește
- Alege tipul de rate. „Rate egale” este varianta obișnuită la creditele ipotecare și de nevoi personale: fiecare rată este la fel. „Rate descrescătoare” rambursează în fiecare lună aceeași parte din principal, deci ratele pornesc mai mari și scad.
- Scrie suma, dobânda și durata. Introdu suma împrumutată, rata anuală a dobânzii (nu DAE) și durata. Cu butoanele de sub câmpuri alegi dacă durata este în ani sau în luni.
- Citește rata și graficul. Rata, dobânda totală și totalul rambursat se actualizează în timp ce scrii. Sub diagramă poți deschide un an ca să vezi lunile sau poți descărca tot graficul în CSV.
Cum se calculează rata lunară
Cele mai multe credite folosesc rate egale (anuități): rata rămâne aceeași pe toată durata, în timp ce partea de dobândă scade și partea de principal crește. Rata rezultă din această formulă:
rata = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P este suma împrumutată, i este dobânda lunară (rata anuală împărțită la 12 și la 100), iar n este numărul de rate lunare. La o dobândă de 0% formula ar împărți la zero, așa că rata este pur și simplu P ÷ n.
În fiecare lună dobânda este soldul rămas înmulțit cu i; restul ratei reduce soldul. Calculatorul rotunjește fiecare rând al graficului la ban și ajustează ultima rată astfel încât soldul să se închidă exact la zero. De aceea ultima rată poate diferi cu câțiva bani, ca în graficele băncilor.
Credit ipotecar de 400.000 de lei la 6% pe 30 de ani
i = 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,005 și n = 360. Rata este 2.398,20 lei pe lună; ultima este 2.400,30. Dobânda totală este 463.354,10 lei, iar în total rambursezi 863.354,10 lei.
Rate egale sau rate descrescătoare
La ratele descrescătoare principalul se împarte în părți egale, iar dobânda se adaugă peste: prima rată este cea mai mare și fiecare este puțin mai mică decât cea dinainte. Plătești mai puțină dobândă în total, pentru că datoria scade mai repede, dar primele rate apasă mai mult pe buget.
| 400.000 lei la 6%, 30 de ani | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Prima rată | 2.398,20 | 3.111,11 |
| Ultima rată | 2.400,30 | 1.117,07 |
| Dobândă totală | 463.354,10 | 361.000,36 |
În primul an al creditului cu rate egale plătești 28.778,40 lei: 23.866,39 sunt dobândă și doar 4.912,01 rambursează principalul. Diagrama de deasupra graficului arată cum se schimbă an de an raportul dintre cele două părți.
Cât contează dobânda și durata
Dobânda și durata sunt cele două pârghii care contează cel mai mult. O dobândă mai mare crește atât rata, cât și dobânda totală; o durată mai lungă scade rata, dar te face să plătești dobândă mai mulți ani.
| Dobândă (400.000 lei, 30 de ani) | Rata lunară | Dobândă totală |
|---|---|---|
| 4% | 1.909,66 | 287.478,42 |
| 5% | 2.147,29 | 373.021,33 |
| 6% | 2.398,20 | 463.354,10 |
| 7% | 2.661,21 | 558.035,91 |
300.000 de lei la 5,5%: 20 sau 30 de ani?
Pe 20 de ani rata este 2.063,66 lei, iar dobânda 195.279,26. Pe 30 de ani rata scade la 1.703,37 lei, dar dobânda urcă la 313.210,43 lei.
Credit de nevoi personale de 30.000 de lei la 9% pe 5 ani
Rata 622,75 lei; dobândă totală 7.365,09 lei.
Rate fără dobândă: 3.000 de lei în 12 luni
La dobândă 0% rata este 3.000 ÷ 12 = 250,00 lei, iar dobânda este 0,00. Verifică totuși comisioanele: o dobândă zero poate avea o DAE pozitivă.
Ca să compari credite cu durate diferite, uită-te la dobânda totală, nu doar la rată. Dacă vrei să afli când scade o rată sau câte luni au rămas, folosește calculatorul de date; pentru TVA la o achiziție există calculatorul TVA.
Dobânda, DAE și ce nu intră în calcul
Calculatorul folosește rata anuală a dobânzii, cea cu care se calculează dobânda pe sold. Ofertele de credit trebuie să afișeze și DAE (dobânda anuală efectivă), care include dobânda și costurile obligatorii, cum ar fi comisioanele de analiză și de administrare sau unele asigurări. De aceea DAE este de obicei mai mare decât dobânda și este cifra potrivită pentru a compara ofertele.
La nivel european, DAE este definită de Directiva 2008/48/CE pentru creditele de consum și de Directiva 2014/17/UE pentru creditele ipotecare. În România, regulile au fost preluate prin OUG nr. 50/2010 pentru creditele de consum (aprobată cu modificări prin Legea nr. 288/2010) și prin OUG nr. 52/2016 pentru creditele imobiliare. Verifică forma actualizată a acestor acte, deoarece au fost modificate de mai multe ori.
Graficul real al băncii tale poate diferi puțin: unele bănci calculează dobânda pe zile efective, au o primă perioadă neregulată sau rotunjesc altfel. Contează întotdeauna formularul european standardizat de informații (FESI) primit înainte de semnare.
Surse
- Formula anuității și graficul de rambursare: matematică financiară standard; Banca d'Italia, ghidul „Il mutuo ipotecario in parole semplici” (exemple de rate egale și descrescătoare).
- Directiva 2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidențiale (FESI și DAE); în România, OUG nr. 52/2016.
- Directiva 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori, anexa I (formula DAE); în România, OUG nr. 50/2010, aprobată prin Legea nr. 288/2010 (forma actualizată de verificat).
Verificat la 14/10/2026. Exemplele de pe această pagină sunt calculate cu același cod ca și calculatorul.
Întrebări frecvente
Cum se calculează rata lunară a unui credit?
Cât este rata la un credit de 400.000 de lei cu 6% pe 30 de ani?
De ce ultima rată este puțin diferită?
Care este diferența dintre dobândă și DAE?
Sunt mai bune ratele egale sau cele descrescătoare?
Pot calcula un credit fără dobândă?
Pot descărca graficul de rambursare?
Ultima actualizare: miercuri, 14 octombrie 2026