Calcolo rata mutuo e prestito: piano di ammortamento

Piano di ammortamento per anno
Pagato	Quota capitale	Quota interessi	Debito residuo
11.381,04	5455,65	5925,39	194.544,35
11.381,04	5621,58	5759,46	188.922,77
11.381,04	5792,56	5588,48	183.130,21
11.381,04	5968,75	5412,29	177.161,46
11.381,04	6150,32	5230,72	171.011,14
11.381,04	6337,37	5043,67	164.673,77
11.381,04	6530,13	4850,91	158.143,64
11.381,04	6728,74	4652,30	151.414,90
11.381,04	6933,40	4447,64	144.481,50
11.381,04	7144,29	4236,75	137.337,21
11.381,04	7361,62	4019,42	129.975,59
11.381,04	7585,49	3795,55	122.390,10
11.381,04	7816,23	3564,81	114.573,87
11.381,04	8053,97	3327,07	106.519,90
11.381,04	8298,95	3082,09	98.220,95
11.381,04	8551,36	2829,68	89.669,59
11.381,04	8811,47	2569,57	80.858,12
11.381,04	9079,46	2301,58	71.778,66
11.381,04	9355,63	2025,41	62.423,03
11.381,04	9640,19	1740,85	52.782,84
11.381,04	9933,41	1447,63	42.849,43
11.381,04	10.235,55	1145,49	32.613,88
11.381,04	10.546,87	834,17	22.067,01
11.381,04	10.867,65	513,39	11.199,36
11.382,22	11.199,36	182,86	0,00

Come si usa

Scegli il tipo di ammortamento. «Rata costante» è l'ammortamento alla francese, il più diffuso per mutui e prestiti: ogni rata è uguale. «Capitale costante» è quello all'italiana: restituisci ogni mese la stessa quota di capitale, quindi le rate partono più alte e scendono.
Scrivi importo, TAN e durata. Inserisci la somma presa in prestito, il TAN (non il TAEG) e la durata. Con i pulsanti sotto i campi scegli se la durata è in anni o in mesi.
Leggi la rata e il piano. Rata, interessi e totale si aggiornano mentre scrivi. Sotto il grafico puoi aprire un anno per vedere i mesi, oppure scaricare l'intero piano in CSV.

Come si calcola la rata del mutuo

La maggior parte dei mutui e dei prestiti usa l'ammortamento alla francese: la rata resta uguale per tutta la durata, mentre la quota interessi scende e la quota capitale cresce. La rata si ricava da questa formula:

rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

C è il capitale prestato, i è il tasso mensile (TAN diviso 12 e diviso 100) e n è il numero di rate mensili. Con tasso 0% la formula dividerebbe per zero, quindi la rata è semplicemente C ÷ n.

Ogni mese gli interessi sono il debito residuo per i; il resto della rata riduce il debito. Il calcolatore arrotonda ogni riga del piano al centesimo e aggiusta l'ultima rata perché il debito si chiuda esattamente a zero. Per questo l'ultima rata può differire di qualche centesimo, come nei piani delle banche.

Mutuo di 200.000 euro al 3% per 25 anni

i = 3 ÷ 12 ÷ 100 = 0,0025 e n = 300. La rata è 948,42 euro al mese; l'ultima è 949,60. Gli interessi totali sono 84.527,18 euro e in tutto restituisci 284.527,18 euro.

Ammortamento alla francese o all'italiana

Nell'ammortamento all'italiana il capitale si divide in quote uguali e gli interessi si aggiungono sopra: la prima rata è la più alta e ognuna è un po' più bassa della precedente. Paghi meno interessi in totale, perché il debito scende più in fretta, ma le prime rate pesano di più sul bilancio familiare.

200.000 euro al 3%, 25 anni	Alla francese	All'italiana
Prima rata	948,42	1166,67
Ultima rata	949,60	667,33
Interessi totali	84.527,18	75.249,67

Nel primo anno del mutuo alla francese paghi 11.381,04 euro: 5925,39 sono interessi e solo 5455,65 rimborsano il capitale. Il grafico sopra il piano mostra come cambia anno dopo anno il rapporto tra le due quote.

Quanto pesano tasso e durata

Tasso e durata sono le due leve che contano di più. Un tasso più alto fa salire sia la rata sia gli interessi totali; una durata più lunga abbassa la rata ma ti fa pagare interessi per più anni.

TAN (200.000 euro, 25 anni)	Rata mensile	Interessi totali
2%	847,71	54.312,47
3%	948,42	84.527,18
4%	1055,67	116.703,00
5%	1169,18	150.754,02

150.000 euro al 3,5%: 20 o 30 anni?

In 20 anni la rata è 869,94 euro e gli interessi 58.785,57. In 30 anni la rata scende a 673,57 euro, ma gli interessi salgono a 92.483,30 euro.

Prestito auto di 15.000 euro al 7% in 5 anni

Rata 297,02 euro; interessi totali 2821,04 euro.

Acquisto a rate a tasso zero: 1200 euro in 12 mesi

Con TAN 0% la rata è 1200 ÷ 12 = 100,00 euro e gli interessi sono 0,00. Controlla però le spese: un TAN zero può avere un TAEG positivo.

Per confrontare prestiti di durata diversa guarda gli interessi totali, non solo la rata. Se ti serve sapere quando scade una rata o quanti mesi mancano, usa il calcolo date; per l'IVA su un acquisto c'è il calcolo IVA.

TAN, TAEG e cosa non entra nel calcolo

Il calcolatore usa il TAN, il tasso annuo nominale con cui si calcolano gli interessi sul debito. Le offerte di credito devono indicare anche il TAEG (tasso annuo effettivo globale), che comprende interessi e costi obbligatori come spese di istruttoria, perizia, incasso rata e alcune assicurazioni. Il TAEG è quindi di norma più alto del TAN ed è il numero giusto per confrontare le offerte.

Il TAEG è disciplinato dall'art. 121 del Testo unico bancario (D.lgs. 385/1993) per il credito ai consumatori e dalla Direttiva 2014/17/UE, recepita negli artt. 120-quinquies e seguenti del TUB, per i mutui sulla casa. Prima di firmare la banca deve consegnarti il PIES, il prospetto informativo europeo standardizzato.

Il piano reale della tua banca può differire leggermente: alcuni istituti calcolano gli interessi sui giorni effettivi, prevedono un preammortamento o arrotondano in modo diverso. Fa sempre fede il PIES.

Fonti

Banca d'Italia, guida pratica «Il mutuo ipotecario in parole semplici» (ammortamento alla francese e all'italiana, TAN e TAEG).
Testo unico bancario, D.lgs. 1° settembre 1993 n. 385, art. 121 (definizione di TAEG nel credito ai consumatori) e artt. 120-quinquies e seguenti (credito immobiliare ai consumatori).
Direttiva 2014/17/UE sui contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali (PIES e TAEG).
Direttiva 2008/48/CE sui contratti di credito ai consumatori, allegato I (formula del TAEG).

Verificate il 14/10/2026. Gli esempi di questa pagina sono calcolati con lo stesso codice del calcolatore.

Domande frequenti

Come si calcola la rata di un mutuo?

Con la formula dell'ammortamento alla francese: C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), dove C è il capitale, i il TAN diviso 1200 e n il numero di mesi. Il calcolatore la applica e costruisce tutto il piano.

Quanto è la rata di un mutuo di 200.000 euro al 3% in 25 anni?

Con rata costante è 948,42 euro al mese, con 84.527,18 euro di interessi in totale. All'italiana la prima rata è 1166,67 euro.

Perché l'ultima rata è leggermente diversa?

Ogni riga del piano è arrotondata al centesimo. Le piccole differenze si sommano, quindi l'ultima rata viene corretta per portare il debito esattamente a zero.

Che differenza c'è tra TAN e TAEG?

Il TAN serve a calcolare gli interessi; il TAEG comprende anche i costi obbligatori come spese e alcune assicurazioni. Per confrontare le offerte usa il TAEG.

Meglio l'ammortamento alla francese o all'italiana?

All'italiana paghi meno interessi, ma le prime rate sono più alte. Alla francese la rata è stabile e più bassa all'inizio. Scegli in base alla rata che riesci a sostenere con tranquillità.

Posso calcolare un prestito a tasso zero?

Sì. Con TAN 0 la rata è l'importo diviso per il numero di mesi. Ricorda che le spese possono comunque rendere il TAEG positivo.

Posso scaricare il piano di ammortamento?

Sì. Il pulsante «Scarica il piano (CSV)» salva un file con tutti i mesi: rata, quota capitale, quota interessi e debito residuo. Si apre con Excel, LibreOffice e Google Fogli.

Ultimo aggiornamento: mercoledì 14 ottobre 2026

Piano di ammortamento per anno