Kalkulator kredytowy: rata i harmonogram spłaty

Jak z tego korzystać

1. Wybierz rodzaj rat. Rata równa to najczęstszy wybór przy kredycie hipotecznym i gotówkowym: każda rata ma tę samą wysokość. Przy racie malejącej co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału, więc pierwsze raty są najwyższe, a kolejne coraz niższe.
2. Wpisz kwotę, oprocentowanie i okres. Podaj kwotę kredytu, roczne oprocentowanie nominalne (nie RRSO) i okres spłaty. Przyciskami pod polami przełączasz się między latami a miesiącami.
3. Odczytaj ratę i harmonogram. Miesięczna rata, suma odsetek i łączna kwota do spłaty zmieniają się w trakcie wpisywania. Pod wykresem rozwiń dowolny rok, aby zobaczyć jego miesiące, albo kliknij „Pobierz harmonogram (CSV)”, aby zapisać cały plan spłaty.

Jak oblicza się miesięczną ratę

Większość kredytów hipotecznych i gotówkowych w Polsce spłaca się w ratach równych, nazywanych też annuitetowymi: rata ma tę samą wysokość przez cały okres kredytowania, ale zmienia się jej skład. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a z każdym miesiącem rośnie część kapitałowa. Wysokość raty wynika ze wzoru:

rata = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

K to kwota kredytu, i to miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne podzielone przez 12 i przez 100), a n to liczba rat miesięcznych. Przy oprocentowaniu 0% wzór prowadziłby do dzielenia przez zero, dlatego rata wynosi wtedy po prostu K ÷ n.

W każdym miesiącu odsetki to pozostały do spłaty kapitał pomnożony przez i; reszta raty zmniejsza zadłużenie. Kalkulator zaokrągla każdy wiersz harmonogramu do grosza i koryguje ostatnią ratę tak, aby saldo zamknęło się dokładnie na zerze. Dlatego ostatnia rata może się różnić o kilka groszy, tak jak w prawdziwym harmonogramie bankowym.

Raty równe czy malejące

Przy ratach malejących kapitał dzieli się na równe części, a odsetki nalicza się od pozostałego zadłużenia i dolicza na wierzchu. Pierwsza rata jest więc najwyższa, a każda kolejna nieco niższa od poprzedniej. W sumie płacisz mniej odsetek, bo dług maleje szybciej, ale pierwsze raty mocniej obciążają budżet, co może utrudnić uzyskanie wymaganej zdolności kredytowej.

W pierwszym roku kredytu w ratach równych wpłacasz 32 409,96 zł: aż 25 805,54 zł to odsetki, a tylko 6604,42 zł spłaca kapitał. Wykres nad harmonogramem pokazuje, jak proporcja między tymi dwiema częściami zmienia się rok po roku.

Rodzaj rat wybierasz zwykle we wniosku kredytowym, a wiele banków pozwala go później zmienić aneksem do umowy. Jeśli planujesz nadpłaty, sprawdź też, czy po nadpłacie bank obniża ratę, czy skraca okres kredytowania: oba warianty zmniejszają sumę odsetek, ale w różnym stopniu.

Jak oprocentowanie i okres zmieniają koszt kredytu

Oprocentowanie i okres kredytowania to dwie dźwignie, które najmocniej wpływają na koszt. Wyższe oprocentowanie podnosi zarówno ratę, jak i sumę odsetek; dłuższy okres obniża ratę, ale odsetki płacisz przez więcej lat.

Porównując kredyty o różnym okresie, patrz na sumę odsetek, a nie tylko na wysokość raty. Jeśli chcesz sprawdzić, kiedy przypada termin płatności albo ile miesięcy zostało do końca spłaty, przyda się kalkulator dat.

Oprocentowanie nominalne, RRSO i czego kalkulator nie uwzględnia

Kalkulator korzysta z oprocentowania nominalnego, czyli stopy, według której bank nalicza odsetki od pozostałego kapitału. Oferta kredytowa musi też podawać RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje ją jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO obejmuje więc nie tylko odsetki, ale też obowiązkowe koszty, takie jak prowizja, część ubezpieczeń i opłaty za prowadzenie rachunku. Dlatego jest zwykle wyższa od oprocentowania nominalnego i to właśnie ją porównuj między ofertami.

Kredyt hipoteczny ma oprocentowanie okresowo stałe (np. przez pierwsze 5 lub 7 lat) albo zmienne. Oprocentowanie zmienne to suma wskaźnika referencyjnego i stałej marży banku, dlatego rata zmienia się razem ze wskaźnikiem. Dotąd najczęściej był to WIBOR; według komunikatu KNF i GPW Benchmark z 18 maja 2026 r. nowe umowy oparte na WIBOR nie powinny być zawierane po 31 grudnia 2026 r., a jego następcą jest wskaźnik POLSTR. Kalkulator liczy ratę przy stałym oprocentowaniu przez cały okres: jeśli Twoje oprocentowanie jest zmienne, potraktuj wynik jako scenariusz i sprawdź kilka wartości.

Przy kredycie hipotecznym bank przekazuje formularz informacyjny (ESIS) z RRSO, harmonogramem i całkowitym kosztem kredytu, a decyzja kredytowa jest ofertą, którą możesz spokojnie porównać z innymi przed podpisaniem umowy.

Rzeczywisty harmonogram banku może się nieco różnić: niektórzy kredytodawcy liczą odsetki według faktycznej liczby dni, mają krótszy lub dłuższy pierwszy okres albo inaczej zaokrąglają kwoty. Zawsze sprawdzaj oficjalne informacje przedumowne i formularz informacyjny.

Źródła

• Wzór na ratę annuitetową i harmonogram spłaty: standardowa matematyka finansowa.
• Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: art. 5 pkt 12 (definicja RRSO) i załącznik nr 4 (sposób obliczania RRSO).
• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami: art. 11 (formularz informacyjny) i art. 14 (decyzja kredytowa).
• Dyrektywa 2014/17/UE w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi oraz dyrektywa 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki.
• Komisja Nadzoru Finansowego, komunikat z 18 maja 2026 r. w sprawie WIBOR i wskaźnika POLSTR (knf.gov.pl).

Zweryfikowano 22.10.2026. Przykłady na tej stronie są obliczane tym samym kodem co kalkulator.

Najczęściej zadawane pytania